Comment acheter quand on est freelance ?

Devenir propriétaire est un objectif pour de nombreux freelances. Pourtant, l’accès au crédit peut être plus difficile pour un travailleur indépendant que pour un salarié en CDI. Les banques exigent une stabilité financière et sont souvent frileuses face aux revenus irréguliers d’un freelance.

Cependant, acheter un bien immobilier en tant qu’indépendant n’est pas impossible. Avec un dossier de prêt immobilier bien préparé, un bon historique bancaire et parfois l’aide de professionnels comme un courtier ou un chasseur immobilier, vous pouvez obtenir un prêt immobilier et réaliser votre projet.

Dans cet article, nous vous expliquons les défis du freelance, les solutions pour convaincre les banques et les erreurs à éviter.

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1. Les défis rencontrés par les freelances

Des revenus irréguliers qui inquiètent les banques

Contrairement aux salariés en CDI, un freelance ne peut pas justifier de bulletins de salaire fixes. Ses revenus réguliers varient selon les contrats signés, les clients et la charge de travail. Les banques perçoivent cette instabilité comme un risque, ce qui peut compliquer l’accès au crédit.

Les critères classiques des banques pour accorder un crédit immobilier sont les suivants :

• Un revenu stable et suffisant pour couvrir les mensualités du prêt.
• Une ancienneté d’au moins 2 à 3 ans d’activité.
• Un taux d’endettement inférieur à 35 %.

Ainsi, un freelance qui débute et qui n’a pas encore une situation financière solide aura du mal à convaincre une banque.

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L'absence de fiches de paie et la nécessité de bilans financiers solides

Les banques exigent généralement les trois derniers bulletins de salaire pour accorder un prêt. Or, un freelance n’en possède pas. Il doit alors fournir :

• Ses deux ou trois derniers bilans comptables (bilan annuel).
• Ses relevés de compte personnels et professionnels des six derniers mois.
• Ses contrats clients et ses factures pour prouver la récurrence des revenus.

Un freelance avec des bilans déficitaires ou une gestion bancaire irrégulière aura du mal à obtenir un prêt immobilier.

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2. Les solutions pour constituer un dossier solide

Soigner son profil bancaire

Les banques analysent le comportement financier des emprunteurs avant d’accorder un prêt. Elles vont donc examiner vos comptes bancaires, relevés de compte, vos dépenses, vos éventuels incidents de paiement et votre épargne.

Voici quelques bonnes pratiques à adopter au moins un an avant de déposer votre dossier de prêt immobilier :

• Éviter les découverts bancaires et prouver une gestion saine.
• Mettre de l’argent de côté régulièrement pour montrer une capacité d’épargne.
• Ne pas accumuler de crédits à la consommation, qui peuvent être perçus comme un facteur de risque.

Si vous souhaitez augmenter vos chances d'obtenir un crédit, avoir un co-emprunteur, comme votre partenaire de vie, peut être un atout pour renforcer la solidité de votre dossier.

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Augmenter son apport personnel

Dans la plupart des cas, les banques demandent un apport de 10 % du montant de l’achat immobilier. Cet argent sert notamment à payer les frais de notaire.

Plus votre apport est élevé, plus vous avez de chances d’obtenir un prêt immobilier. Une épargne conséquente démontre une bonne gestion financière et rassure les établissements bancaires.

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Faire appel à un courtier en crédit immobilier

Un courtier peut être un allié précieux pour trouver une banque prête à vous financer. Il vous aide à monter un dossier solide et à négocier les meilleures conditions d’emprunt immobilier. Si vous souhaitez maximiser vos chances, vous pouvez envisager de vous associer avec un co-emprunteur, comme un partenaire de vie ou un membre de la famille, ce qui peut renforcer la solidité de votre dossier auprès des banques.

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Le portage salarial : une alternative intéressante

Si votre secteur d’activité le permet, le portage salarial peut être une solution pour sécuriser votre dossier. En effet, le portage salarial permet de recevoir des bulletins de salaire, ce qui rassure les banques et facilite l’accès au crédit.

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3. Les aides financières pour les freelances

Le prêt à taux zéro (PTZ)

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est une aide de l’État permettant de financer une partie de l’achat immobilier sans payer d’intérêts. Il est réservé aux primo-accédants (ceux qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale durant les deux dernières années).

Ce dispositif est soumis à des plafonds de revenus, et concerne uniquement l’achat d’un bien neuf ou d’un logement nécessitant d’importants travaux de rénovation.

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L’accession à prix maîtrisé

Certaines grandes villes comme Paris, Lyon, Bordeaux, Marseille ou Toulouse proposent des logements à prix maîtrisé, c'est-à-dire inférieurs aux prix du marché. Cette aide est soumise à des conditions de revenus réguliers et concerne uniquement les logements neufs.

Source : Site officiel du service public.

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Cumuler plusieurs dispositifs d’aide

Les freelances peuvent cumuler plusieurs aides (ex. PTZ + prix maîtrisé) sous certaines conditions. Il est donc essentiel de bien se renseigner avant d’acheter.

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4. Faire appel à un chasseur immobilier

Un chasseur immobilier, comme MeCaza, peut être un atout précieux pour trouver un bien adapté à votre budget et à votre capacité d’emprunt. Il vous accompagne également dans la constitution de votre dossier de prêt immobilier, en optimisant vos chances auprès des banques.

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5. Les erreurs à éviter

Sous-estimer sa capacité d’emprunt

Beaucoup de freelances surestiment leur capacité d’emprunt immobilier ou, au contraire, pensent ne pas pouvoir acheter. Il est essentiel de faire une simulation de prêt avant de se lancer.

Négliger la gestion de ses comptes

Un historique bancaire instable peut nuire à votre dossier. Anticipez au moins un an avant de faire votre demande de prêt pour éviter toute mauvaise surprise.

Ignorer les aides financières disponibles

Ne pas profiter des dispositifs comme le PTZ ou l’accession à prix maîtrisé est une erreur. Renseignez-vous sur les aides locales et nationales pour alléger votre financement.

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Conclusion

Acheter un bien immobilier en tant que freelance est un projet réalisable, à condition de bien préparer son dossier de prêt immobilier. Il est essentiel d’assurer sa stabilité financière, de mettre de l’argent de côté et d’avoir un bon historique bancaire.

Faire appel à un chasseur immobilier comme MeCaza peut maximiser vos chances de succès. En anticipant et en adoptant une approche stratégique, vous pourrez bientôt devenir propriétaire de votre résidence principale ou envisager un investissement locatif.

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❓ Foire aux questions

Un freelance peut-il obtenir un prêt immobilier aussi facilement qu’un salarié ?

Non. Les banques considèrent les revenus des freelances comme moins stables. Elles exigent généralement 2 à 3 ans d’activité, des bilans positifs, un taux d’endettement maîtrisé et une bonne gestion bancaire. Toutefois, un dossier bien préparé peut convaincre.

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Quels documents un freelance doit-il fournir pour un prêt immobilier ?

Un freelance devra présenter ses bilans comptables des 2 à 3 dernières années, ses relevés de compte (perso et pro), des justificatifs de revenus (factures, contrats clients), ainsi que sa déclaration d’impôts. Un comportement bancaire exemplaire est aussi essentiel.

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Existe-t-il des aides pour les freelances souhaitant acheter un bien immobilier ?

Oui. Le prêt à taux zéro (PTZ), l’accession à prix maîtrisé dans certaines villes, ou d'autres aides locales peuvent être accessibles aux indépendants, sous conditions de ressources et selon le type de logement (neuf ou à rénover).

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Un chasseur immobilier peut-il aider un freelance à acheter un bien ?

Oui. Un chasseur immobilier comme MeCaza peut vous accompagner pour cibler un bien adapté à vos moyens, optimiser votre dossier bancaire et vous orienter vers des solutions de financement pertinentes. Il agit comme un facilitateur du projet.

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